टर्म इंश्योरेंस परिवार के लिए सबसे सस्ता और सबसे ज़रूरी वित्तीय सुरक्षा कवच माना जाता है। कुछ सौ रुपये महीने के प्रीमियम में करोड़ रुपये का कवर मिल जाता है। लेकिन इसकी असली परीक्षा उस दिन होती है जब परिवार क्लेम करता है, और वह दिन ऐसा होता है जब पॉलिसीधारक खुद कुछ समझाने के लिए मौजूद नहीं होता। अगर उस समय क्लेम खारिज हो जाए, तो परिवार पर दोहरी मार पड़ती है: अपनों को खोने का दुख और आर्थिक सहारे का टूटना।
अच्छी बात यह है कि ज़्यादातर टर्म इंश्योरेंस क्लेम खारिज होने के कारण पहले से पता होते हैं और उनसे बचा जा सकता है। इस लेख में हम क्लेम खारिज होने के असली कारण, बीमा अधिनियम की धारा 45 का महत्व, क्लेम सेटलमेंट रेशियो का सही मतलब, और वे व्यावहारिक कदम बताएंगे जिनसे आप सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके परिवार को बिना परेशानी के पूरा पैसा मिले।
टर्म इंश्योरेंस कैसे काम करता है: एक नज़र में
टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध जीवन बीमा है। आप एक तय अवधि (जैसे 30 या 40 साल) के लिए प्रीमियम भरते हैं। इस अवधि में अगर आपकी मृत्यु होती है, तो आपके नॉमिनी को बीमा राशि (Sum Assured) मिलती है। अगर आप अवधि पूरी होने तक जीवित रहते हैं, तो आम तौर पर कुछ नहीं मिलता (रिटर्न ऑफ़ प्रीमियम वाले प्लान को छोड़कर)।
चूंकि इसमें कोई निवेश या बचत का हिस्सा नहीं होता, इसलिए यह बहुत सस्ता होता है। लेकिन इसी वजह से बीमा कंपनी क्लेम के समय बहुत ध्यान से जांच करती है कि पॉलिसी सही जानकारी पर आधारित थी या नहीं।
क्लेम खारिज होने के 9 सबसे आम कारण
1. स्वास्थ्य की जानकारी छिपाना (Non-Disclosure)
यह क्लेम खारिज होने का सबसे बड़ा कारण है। पॉलिसी लेते समय प्रस्ताव फॉर्म में आपसे आपकी मौजूदा और पुरानी बीमारियों, सर्जरी, दवाइयों और अस्पताल में भर्ती होने के बारे में पूछा जाता है। अगर आपने डायबिटीज़, हाई BP, थायरॉयड, हृदय रोग, या किसी पुरानी सर्जरी की जानकारी नहीं दी, और मृत्यु का कारण उससे जुड़ा निकला, या जांच में पता चला कि बीमारी पहले से थी, तो कंपनी क्लेम खारिज कर सकती है।
बहुत से लोग प्रीमियम कम रखने या मेडिकल टेस्ट से बचने के लिए ऐसा करते हैं, या एजेंट खुद फॉर्म भरते हुए “सब कुछ नॉर्मल” लिख देता है। यह एक बहुत महंगी गलती है। बीमारी बताने पर ज़्यादा से ज़्यादा प्रीमियम थोड़ा बढ़ेगा, लेकिन छिपाने पर पूरा क्लेम ख़तरे में पड़ सकता है।
2. धूम्रपान और तंबाकू की आदत छिपाना
धूम्रपान करने वालों और तंबाकू खाने वालों का प्रीमियम काफ़ी ज़्यादा होता है। इसलिए कई लोग खुद को “नॉन-स्मोकर” बता देते हैं। लेकिन मेडिकल रिकॉर्ड, अस्पताल की केस हिस्ट्री या परिवार के बयान से यह बात सामने आ सकती है। गुटखा, खैनी, बीड़ी, हुक्का, सब तंबाकू की श्रेणी में आते हैं। कभी-कभार सामाजिक रूप से सिगरेट पीना भी बताना चाहिए।
3. शराब के सेवन की गलत जानकारी
प्रस्ताव फॉर्म में शराब के सेवन की मात्रा और आवृत्ति पूछी जाती है। नियमित या ज़्यादा मात्रा में पीने की बात छिपाना, और बाद में मृत्यु का कारण लीवर रोग जैसा कुछ निकलना, क्लेम खारिज होने का कारण बन सकता है।
4. आय की गलत जानकारी
बीमा कंपनी आपकी आय के आधार पर तय करती है कि आपको कितना बड़ा कवर दिया जा सकता है। अगर आपने ज़्यादा कवर पाने के लिए आय बढ़ा-चढ़ाकर बताई, तो क्लेम के समय इस पर सवाल उठ सकता है।
5. पेशे या ख़तरनाक शौक की जानकारी छिपाना
अगर आपका काम ख़तरनाक है (जैसे खदान, ऊंचाई पर काम, समुद्री नौकरी, पायलट) या आप स्काई-डाइविंग, पर्वतारोहण, बाइक रेसिंग जैसे जोखिम भरे शौक रखते हैं, तो यह जानकारी देना ज़रूरी है। कई पॉलिसी में ऐसे शौक से हुई मृत्यु को बाहर रखा जाता है, या इसके लिए अतिरिक्त प्रीमियम लगता है।
6. पहले से मौजूद दूसरी बीमा पॉलिसियों की जानकारी न देना
प्रस्ताव फॉर्म में पूछा जाता है कि आपकी दूसरी जीवन बीमा पॉलिसियाँ कौन सी हैं। कुल कवर आपकी आय के मुकाबले उचित होना चाहिए। दूसरी पॉलिसियाँ छिपाने पर कंपनी को लग सकता है कि आप क्षमता से ज़्यादा कवर ले रहे थे।
7. पॉलिसी लैप्स हो जाना
अगर प्रीमियम समय पर नहीं भरा और ग्रेस पीरियड (आम तौर पर मासिक प्रीमियम पर 15 दिन और बाकी पर 30 दिन) भी बीत गया, तो पॉलिसी लैप्स हो जाती है। लैप्स पॉलिसी पर कोई क्लेम नहीं मिलता। यह क्लेम खारिज होने का बहुत आम और पूरी तरह टाला जा सकने वाला कारण है।
8. आत्महत्या का क्लॉज़
ज़्यादातर टर्म पॉलिसी में यह शर्त होती है कि अगर पॉलिसी शुरू होने (या पुनर्जीवित होने) के 12 महीने के भीतर आत्महत्या होती है, तो पूरी बीमा राशि नहीं मिलती। IRDAI के नियमों के अनुसार ऐसी स्थिति में नॉमिनी को भरे गए प्रीमियम का कम से कम 80% (या सरेंडर वैल्यू, जो भी लागू हो) वापस मिलता है। 12 महीने के बाद आत्महत्या भी सामान्य मृत्यु की तरह कवर होती है।
9. पॉलिसी के बहिष्करण (Exclusions)
कुछ स्थितियाँ पॉलिसी में स्पष्ट रूप से बाहर रखी जाती हैं, जैसे किसी आपराधिक गतिविधि में शामिल होने के दौरान मृत्यु, या नशे की अवस्था में जानबूझकर उठाए गए जोखिम। अपनी पॉलिसी के “Exclusions” वाला हिस्सा ज़रूर पढ़ें।
बीमा अधिनियम की धारा 45: आपकी सबसे बड़ी सुरक्षा
बीमा अधिनियम, 1938 की धारा 45 पॉलिसीधारकों के लिए एक बहुत महत्वपूर्ण कानूनी सुरक्षा है। 2015 में हुए संशोधन के बाद इसके मुख्य प्रावधान इस तरह हैं:
- पहले 3 वर्ष: पॉलिसी जारी होने (या पुनर्जीवित होने, या राइडर जुड़ने) के 3 वर्ष के भीतर बीमा कंपनी धोखाधड़ी या किसी महत्वपूर्ण तथ्य को छिपाने या गलत बताने के आधार पर पॉलिसी पर सवाल उठा सकती है और क्लेम खारिज कर सकती है। लेकिन उसे लिखित में कारण बताना होगा।
- 3 वर्ष के बाद: पॉलिसी को किसी भी आधार पर चुनौती नहीं दी जा सकती। यानी 3 साल बाद कंपनी यह कहकर क्लेम खारिज नहीं कर सकती कि आपने कोई बीमारी छिपाई थी।
यह प्रावधान इसलिए बहुत अहम है क्योंकि ज़्यादातर विवाद पॉलिसी के शुरुआती वर्षों में ही होते हैं। इसका एक व्यावहारिक सबक यह भी है: पॉलिसी को कभी लैप्स न होने दें और बार-बार पॉलिसी न बदलें। नई पॉलिसी लेने पर 3 साल की गिनती फिर से शुरू हो जाती है। अगर पॉलिसी लैप्स होकर दोबारा पुनर्जीवित (Revive) की जाती है, तो पुनर्जीवन की तारीख से गिनती दोबारा शुरू हो सकती है।
हालांकि ध्यान दें कि 3 साल की सुरक्षा का मतलब यह नहीं कि आप जानबूझकर गलत जानकारी दें। शुरुआती 3 साल में कुछ भी हुआ तो परिवार को भारी नुकसान होगा, और यह जोखिम उठाना कभी समझदारी नहीं है।
क्लेम सेटलमेंट रेशियो: सही तरीके से कैसे पढ़ें
पॉलिसी चुनते समय लोग अक्सर क्लेम सेटलमेंट रेशियो (CSR) देखते हैं। यह बताता है कि किसी साल में कंपनी को मिले कुल क्लेम में से कितने प्रतिशत क्लेम का भुगतान किया गया। उदाहरण के लिए, 98% CSR का मतलब है कि 100 में से 98 क्लेम स्वीकार किए गए।
लेकिन केवल CSR देखना काफी नहीं है। इन बातों पर भी ध्यान दें:
- अमाउंट सेटलमेंट रेशियो: CSR क्लेम की संख्या बताता है, राशि नहीं। हो सकता है कोई कंपनी छोटे क्लेम तो बहुत निपटाती हो, लेकिन बड़े क्लेम ज़्यादा खारिज करती हो। इसलिए यह भी देखें कि कुल क्लेम राशि का कितना प्रतिशत चुकाया गया।
- कई वर्षों का औसत: केवल एक साल का आंकड़ा न देखें। पिछले 3–5 साल का ट्रेंड देखें।
- क्लेम निपटाने का समय: कंपनी कितने दिनों में क्लेम निपटाती है, यह भी महत्वपूर्ण है। परिवार को जल्दी पैसा चाहिए होता है।
- शिकायतों की संख्या: IRDAI की वार्षिक रिपोर्ट में हर कंपनी के ख़िलाफ़ शिकायतों का आंकड़ा भी मिलता है।
ये सभी आंकड़े IRDAI की वार्षिक रिपोर्ट और बीमा कंपनियों के सार्वजनिक खुलासों (Public Disclosures) में उपलब्ध होते हैं।
क्लेम खारिज होने से बचने के 10 व्यावहारिक कदम
- प्रस्ताव फॉर्म खुद भरें: एजेंट पर भरोसा करके खाली फॉर्म पर हस्ताक्षर कभी न करें। हर सवाल खुद पढ़ें और सही जवाब दें।
- हर बीमारी बताएं: चाहे वह कितनी भी छोटी लगे, जैसे पुराना अस्थमा, एक बार का अस्पताल में भर्ती होना, या नियमित ली जाने वाली कोई दवा।
- तंबाकू और शराब की सही जानकारी दें: प्रीमियम थोड़ा ज़्यादा होगा, लेकिन क्लेम सुरक्षित रहेगा।
- मेडिकल टेस्ट करवाएं: कई कंपनियाँ बिना टेस्ट के पॉलिसी देती हैं, लेकिन टेस्ट के बाद जारी पॉलिसी में भविष्य में स्वास्थ्य संबंधी विवाद की संभावना कम होती है, क्योंकि कंपनी ने खुद आपकी जांच की है।
- प्रस्ताव फॉर्म की कॉपी संभालें: पॉलिसी मिलने पर उसके साथ आए प्रस्ताव फॉर्म की कॉपी ध्यान से जांचें। अगर उसमें कोई गलती दिखे (एजेंट ने गलत भर दिया हो), तो फ्री-लुक पीरियड (आम तौर पर 30 दिन) के भीतर कंपनी को लिखित सुधार भेजें।
- प्रीमियम ऑटो-डेबिट से भरें: पॉलिसी लैप्स होने का ख़तरा ख़त्म करें।
- नॉमिनी का विवरण अपडेट रखें: शादी, बच्चे के जन्म या नॉमिनी की मृत्यु पर नॉमिनी बदलें। नॉमिनी का पूरा नाम, जन्मतिथि और रिश्ता सही लिखें।
- परिवार को पॉलिसी के बारे में बताएं: बहुत से क्लेम इसलिए नहीं होते क्योंकि परिवार को पॉलिसी के बारे में पता ही नहीं होता। पॉलिसी नंबर, कंपनी का नाम और दस्तावेज़ कहाँ रखे हैं, यह नॉमिनी को ज़रूर बताएं।
- जीवन में बड़े बदलाव की जानकारी: कुछ पॉलिसी में पेशा बदलने या विदेश जाने पर सूचना देने की शर्त होती है। पॉलिसी की शर्तें पढ़ें और ज़रूरत हो तो कंपनी को सूचित करें।
- MWPA के तहत पॉलिसी पर विचार करें: विवाहित पुरुष अपनी टर्म पॉलिसी विवाहित महिला संपत्ति अधिनियम (MWPA) के तहत ले सकते हैं। इससे बीमा राशि केवल पत्नी और बच्चों को मिलती है और लेनदार या अन्य रिश्तेदार उस पर दावा नहीं कर सकते।
अगर क्लेम खारिज हो जाए तो क्या करें?
क्लेम खारिज होने पर भी सभी रास्ते बंद नहीं होते। नॉमिनी ये कदम उठा सकते हैं:
स्टेप 1: लिखित कारण मांगें
बीमा कंपनी को क्लेम खारिज करने का कारण लिखित में बताना होता है। इस पत्र को ध्यान से पढ़ें और समझें कि किस आधार और किस धारा के तहत क्लेम खारिज किया गया है।
स्टेप 2: कंपनी के शिकायत निवारण विभाग में अपील
कंपनी के Grievance Redressal Officer को सभी दस्तावेज़ों के साथ लिखित अपील भेजें। अगर कंपनी ने गलत आधार लिया है (जैसे 3 साल के बाद non-disclosure का आरोप), तो धारा 45 का हवाला दें। अगर बीमारी का मृत्यु से कोई संबंध नहीं था, तो डॉक्टर का प्रमाण पत्र दें।
स्टेप 3: IRDAI के पास शिकायत
अगर कंपनी तय समय में जवाब नहीं देती या जवाब से संतुष्ट नहीं हैं, तो IRDAI के Bima Bharosa पोर्टल पर शिकायत दर्ज करें।
स्टेप 4: बीमा लोकपाल (Insurance Ombudsman)
बीमा लोकपाल एक निःशुल्क और तेज़ विवाद निवारण मंच है। एक तय राशि तक के विवादों पर लोकपाल सुनवाई करता है, और उसका फैसला बीमा कंपनी के लिए बाध्यकारी होता है। इसके लिए किसी वकील की ज़रूरत नहीं होती।
स्टेप 5: उपभोक्ता न्यायालय
अगर लोकपाल से भी समाधान न मिले, या राशि लोकपाल की सीमा से ज़्यादा हो, तो उपभोक्ता आयोग (Consumer Commission) में मामला दायर किया जा सकता है। उपभोक्ता अदालतों ने कई मामलों में बीमा कंपनियों को ब्याज सहित भुगतान करने के आदेश दिए हैं, खासकर जहाँ छिपाई गई जानकारी का मृत्यु के कारण से कोई संबंध नहीं था।
क्लेम के लिए ज़रूरी दस्तावेज़
नॉमिनी को क्लेम करते समय आम तौर पर ये दस्तावेज़ देने होते हैं:
- क्लेम फॉर्म (कंपनी की वेबसाइट या शाखा से)
- मूल पॉलिसी दस्तावेज़ (उपलब्ध हो तो)
- मृत्यु प्रमाण पत्र (नगर निगम या स्थानीय निकाय द्वारा जारी)
- नॉमिनी का पहचान पत्र और पते का प्रमाण
- नॉमिनी का बैंक खाता विवरण (कैंसिल चेक)
- अस्पताल में मृत्यु होने पर: मेडिकल रिकॉर्ड, डिस्चार्ज या डेथ समरी
- दुर्घटना या अप्राकृतिक मृत्यु पर: FIR, पोस्टमार्टम रिपोर्ट, और पुलिस की अंतिम रिपोर्ट
IRDAI के नियमों के अनुसार बीमा कंपनियों को सभी दस्तावेज़ मिलने के बाद तय समय सीमा में क्लेम निपटाना होता है। अगर जांच (Investigation) ज़रूरी हो, तो उसकी भी समय सीमा तय है। देरी होने पर कंपनी को ब्याज देना पड़ सकता है।
कितना कवर लें और कब तक?
क्लेम सुरक्षित रखने के साथ-साथ यह भी ज़रूरी है कि कवर पर्याप्त हो। आम तौर पर सलाह दी जाती है कि कवर आपकी सालाना आय का 10–15 गुना हो, जिसमें सभी बकाया लोन (होम लोन, कार लोन) और बच्चों की पढ़ाई जैसे बड़े लक्ष्यों का ख़र्च भी शामिल हो। अवधि उस उम्र तक रखें जब तक परिवार आप पर आर्थिक रूप से निर्भर है, आम तौर पर 60–65 वर्ष तक।
अगर बेटी है, तो उसकी पढ़ाई और शादी के लक्ष्य के लिए बचत और बीमा दोनों साथ चलने चाहिए। बचत के विकल्पों के लिए हमारा लेख सुकन्या समृद्धि योजना बनाम PPF पढ़ें। और स्वास्थ्य बीमा की शर्तें समझने के लिए हेल्थ इंश्योरेंस वेटिंग पीरियड पर हमारी गाइड देखें।
दो असली जैसी स्थितियों से समझिए
स्थिति A: छिपी बीमारी, पर मृत्यु का कारण अलग
मान लीजिए विकास ने 2 साल पहले टर्म पॉलिसी ली और प्रस्ताव फॉर्म में अपनी हल्की थायरॉयड की समस्या नहीं बताई। दुर्भाग्य से उनकी सड़क दुर्घटना में मृत्यु हो गई। क्लेम की जांच में कंपनी को थायरॉयड की दवा का पुराना पर्चा मिला।
पॉलिसी 3 साल से कम पुरानी है, इसलिए कंपनी धारा 45 के तहत सवाल उठा सकती है। लेकिन अगर छिपाई गई जानकारी “महत्वपूर्ण” नहीं थी, यानी उसके पता होने पर भी कंपनी पॉलिसी उसी शर्त पर दे देती, और मृत्यु का उससे कोई संबंध नहीं था, तो परिवार के पास अपील का मज़बूत आधार होता है। कई मामलों में लोकपाल और उपभोक्ता आयोग ने ऐसे क्लेम भुगतान करने के आदेश दिए हैं। फिर भी यह लंबी और तनावपूर्ण लड़ाई होती है, जिससे परिवार को बचाया जा सकता था।
स्थिति B: पूरी जानकारी देकर ली गई पॉलिसी
अब मान लीजिए अनीता ने पॉलिसी लेते समय बताया कि उन्हें टाइप-2 डायबिटीज़ है और वे दवा लेती हैं। कंपनी ने मेडिकल टेस्ट करवाया और थोड़े ज़्यादा प्रीमियम पर पॉलिसी जारी की। डेढ़ साल बाद डायबिटीज़ से जुड़ी जटिलता के कारण उनकी मृत्यु हो गई।
चूंकि जानकारी पूरी दी गई थी और कंपनी ने उसी आधार पर जोखिम स्वीकार किया था, इसलिए कंपनी के पास क्लेम खारिज करने का कोई आधार नहीं है। परिवार को सामान्य प्रक्रिया से पूरी बीमा राशि मिलती है।
इन दोनों स्थितियों में अंतर केवल एक है: प्रस्ताव फॉर्म में ईमानदारी। थोड़ा ज़्यादा प्रीमियम उस मानसिक और आर्थिक पीड़ा के मुकाबले बहुत छोटी कीमत है जो क्लेम खारिज होने पर परिवार को झेलनी पड़ती है।
ऑनलाइन बनाम ऑफ़लाइन टर्म प्लान: क्लेम पर असर
ऑनलाइन टर्म प्लान आम तौर पर सस्ते होते हैं, क्योंकि इनमें एजेंट का कमीशन नहीं होता। क्लेम के मामले में ऑनलाइन और ऑफ़लाइन पॉलिसी में कोई कानूनी अंतर नहीं है; दोनों पर वही नियम लागू होते हैं। फर्क केवल इतना है कि ऑनलाइन पॉलिसी में आप खुद फॉर्म भरते हैं, जिससे गलत जानकारी का ख़तरा कम होता है। वहीं कुछ लोग मानते हैं कि क्लेम के समय एक अच्छा एजेंट परिवार की मदद कर सकता है। दोनों में से जो भी चुनें, फॉर्म की हर जानकारी सही होना सबसे ज़रूरी है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल (FAQ)
अगर पॉलिसी लेने के बाद कोई बीमारी हो जाए, तो क्या कंपनी को बताना ज़रूरी है?
आम तौर पर नहीं। प्रस्ताव फॉर्म की जानकारी पॉलिसी जारी होने के समय तक की स्थिति के लिए होती है। पॉलिसी चालू होने के बाद हुई बीमारी से कवर पर कोई असर नहीं पड़ता। लेकिन अगर पॉलिसी लैप्स होकर दोबारा चालू की जा रही है, तो उस समय की स्वास्थ्य जानकारी देनी होती है।
क्या कोविड या किसी महामारी से हुई मृत्यु कवर होती है?
हाँ, सामान्य टर्म इंश्योरेंस में बीमारी से हुई मृत्यु, जिसमें महामारी भी शामिल है, कवर होती है, जब तक पॉलिसी में इसके लिए कोई विशेष बहिष्करण न हो।
नॉमिनी और कानूनी वारिस में क्या अंतर है?
नॉमिनी वह व्यक्ति है जिसे बीमा कंपनी पैसा देती है। लेकिन कई मामलों में नॉमिनी केवल “ट्रस्टी” होता है और कानूनी वारिस उस पैसे पर दावा कर सकते हैं। MWPA के तहत ली गई पॉलिसी में यह विवाद नहीं होता, क्योंकि पैसा केवल पत्नी और बच्चों के लिए सुरक्षित रहता है।
अगर नॉमिनी की पहले ही मृत्यु हो चुकी हो तो?
ऐसी स्थिति में बीमा राशि पॉलिसीधारक के कानूनी वारिसों को मिलती है, जिसके लिए उत्तराधिकार प्रमाण पत्र जैसे अतिरिक्त दस्तावेज़ मांगे जा सकते हैं। इसलिए नॉमिनी का विवरण हमेशा अपडेट रखें।
क्या एक से ज़्यादा टर्म पॉलिसी पर क्लेम मिल सकता है?
हाँ, अगर सभी पॉलिसियाँ सही जानकारी के साथ ली गई थीं और प्रस्ताव फॉर्म में दूसरी पॉलिसियों की जानकारी दी गई थी, तो सभी पॉलिसियों पर क्लेम मिलता है।
विदेश में मृत्यु होने पर क्लेम मिलता है?
ज़्यादातर टर्म पॉलिसी दुनिया भर में कवर देती हैं। ऐसे मामले में विदेशी मृत्यु प्रमाण पत्र, भारतीय दूतावास द्वारा सत्यापन और अन्य दस्तावेज़ मांगे जा सकते हैं।
क्या रिटर्न ऑफ़ प्रीमियम (TROP) वाला प्लान लेना बेहतर है?
रिटर्न ऑफ़ प्रीमियम प्लान में अवधि पूरी होने पर भरे गए प्रीमियम वापस मिल जाते हैं, लेकिन इसका प्रीमियम सामान्य टर्म प्लान से काफ़ी ज़्यादा होता है। क्लेम के नियम दोनों में एक जैसे होते हैं। कई वित्तीय विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि सामान्य टर्म प्लान लें और प्रीमियम का अंतर अलग से निवेश करें, क्योंकि लंबी अवधि में यह अक्सर ज़्यादा फायदेमंद रहता है। फैसला अपनी प्राथमिकता और अनुशासन के हिसाब से करें।
क्या पॉलिसी के बीच में बीमा राशि बढ़ाई जा सकती है?
कुछ टर्म प्लान में शादी, बच्चे के जन्म या होम लोन लेने जैसे जीवन के बड़े पड़ावों पर बिना नए मेडिकल टेस्ट के कवर बढ़ाने का विकल्प (“Life Stage Benefit”) होता है। अगर आपके प्लान में यह नहीं है, तो अतिरिक्त कवर के लिए नई पॉलिसी लेनी होगी, जिस पर धारा 45 की 3 साल की अवधि अलग से गिनी जाएगी।
निष्कर्ष
टर्म इंश्योरेंस का क्लेम खारिज होने के ज़्यादातर मामले पॉलिसी खरीदते समय की गई छोटी-छोटी गलतियों से होते हैं: बीमारी छिपाना, तंबाकू की आदत न बताना, एजेंट पर आंख मूंदकर भरोसा करना, या प्रीमियम भूल जाना। इन सबसे बचना पूरी तरह आपके हाथ में है।
याद रखें, टर्म इंश्योरेंस आप अपने लिए नहीं, बल्कि अपने परिवार के लिए खरीदते हैं, और वे उस समय यह नहीं बता पाएंगे कि आपने फॉर्म में क्या लिखा था। इसलिए आज ही अपनी पॉलिसी का प्रस्ताव फॉर्म निकालें, उसकी हर जानकारी जांचें, नॉमिनी अपडेट करें, और परिवार को पॉलिसी के बारे में बताएं। थोड़ी सी सावधानी आपके परिवार को भविष्य की बड़ी मुश्किल से बचा सकती है।
अस्वीकरण: यह लेख केवल सामान्य जानकारी के लिए है और कानूनी सलाह नहीं है। बीमा नियम और कंपनी की शर्तें समय-समय पर बदल सकती हैं। किसी विशेष विवाद के लिए योग्य वकील या बीमा विशेषज्ञ से सलाह लें।
